美国天灾越来越剧烈房屋保险涨翻天

2024-6-3| 发布者：fzrjdsk

摘要：现在美国不仅房价很贵，连房屋保险也节节升高！保费升高的原因，有通货膨胀的因素，更有天灾越来越剧烈、频繁的原因。美国大气总署5月份就预测，今年大西洋的飓风将会比往年更加严重！在极端气候的威胁之下，似乎没 ...

现在美国不仅房价很贵，连房屋保险也节节升高！保费升高的原因，有通货膨胀的因素，更有天灾越来越剧烈、频繁的原因。美国大气总署5月份就预测，今年大西洋的飓风将会比往年更加严重！在极端气候的威胁之下，似乎没有一个州是绝对安全的地方。今天我就以房屋保险的角度，来探讨美国各地的房屋风险问题。

创纪录的天灾数量

美国海洋暨大气总署（NOAA）数据显示，1980到2023年，造成财产损失达到十亿美元的天候灾害，每年平均有8.5起，但是到了最近5年2019—2023年，年平均值飙升到20.4起事件。

2023年是破坏性天气和气候事件创纪录的一年，是1980年以来最多的一年！财产损失达到929亿美元，共记录了28起灾难性天气事件，超过2020年创下的22起。

从大气总署提供的2023年天气灾难地图上，可以看到这些灾难性气候，包括干旱、热浪、洪水、冰雹、龙卷风、飓风、野火和冬季风暴等恶劣天气。这些天气比较集中在南部、中西部以至东部地区，西部相对较少，2023年只有一场冰雹和一场洪水。

2024年，截至5月8日，造成财产损失达到10亿美元的天候灾害，已经确认有7起，包括5起严重暴风雨事件，和2起冬季风暴事件。

德州又遭重创

5月的最后一周，德州又迎来十分不平静的天气，一系列的严重风暴导致至少8人死亡，也让德州陷入困境，5月29、30日，近50万人遭到断电，预计几天内可能都不会全部恢复。虽然风暴造成的损失仍需要评估，但这一系列恶劣天候，使德州的损失预计将攀升至数百万，甚至数十亿美元之多。

现在，当休士顿、达拉斯和沃斯堡等全州城市的居民整顿家园时，许多人可能想知道：接下来怎么办？毫无疑问，许多人会向保险公司提出索赔。不过，随着近几年美国的天灾似乎越来越频繁，而且带来重大损害，所以保险公司只好把成本不断转嫁到消费者身上，提高保费；另一种做法，甚至在高风险区域停止受理新保单，只愿意让原有旧保单续约，这种情况在加州越来越常见到。

借贷公司LendingTree的数据显示，全美范围内的房屋保险费率一直在上涨，特别是在德州的风暴多发地区，从2019年到2024年3月，这些地区的保险费率上涨了54.5%的幅度。

事实上，根据金融服务公司NerdWallet分析，德州房屋保险的平均费用，为每年4,400美元，每月367美元。相比之下，全美平均房屋保险费用，每年只有1,915美元，差异非常巨大。在休士顿，这样容易受到洪水、飓风侵袭城市，平均保险费用更是飙到6,610美元！相对便宜的德州城市是在奥斯汀和美墨边界的厄尔巴索（El Paso），保费大约也要两千五百美元上下。

地区性保费的差异，受到主要来自天然灾害的影响，比如德州的天灾除了暴风雨，还有龙卷风、冰雹和野火，2021年还碰上罕见的暴风雪，造成财损飙升到1290亿美元，至少有48人死亡。

今年飓风可能很多

其实，6月份开始标志着美国东南部飓风季节的开始，不过令人很担心的是，今年的天气预报看起来，有可能是史上最糟糕的一年。

美国国家海洋暨大气总署5月23日发布，2024年飓风季节报告中警告说，大西洋目前的气温比往常都要温暖，这个温度通常要到每年的8月才会出现。所以，海洋大气总署估计，今年的飓风高于正常水平的可能性有85%的概率，预计会有17到25个风暴，其中8到13个可能会成为飓风，还有4到7个可能会变成大型飓风。

根据美国大气总署的数据，最容易遭受飓风袭击的城市是佛罗里达州的迈阿密和基韦斯特（Key West），这两个城市每年遭受飓风袭击的可能性均为16%，其次是北卡罗来纳州的哈特拉斯角（Cape Hatteras）有15%的概率，另外，佛州的坦帕和路易斯安那州的新奥尔良，也有11%的概率。

尽管佛州三面环海，但非常容易受到飓风侵袭，它占据了飓风风险前五名中的三个，但它仍然是最受欢迎的搬家地点之一。2023年，佛州有美国5个发展最快的城市中的4个。这大概就是为了享受大海蓝天，所需要付出的代价吧！

如果你很担心飓风，一些房地产经纪人建议搬到佛州中部或东北部，例如是奥兰多、利斯堡（Leesburg）、基西米（Kissimmee）和莱克城（Lake City），这些地方会相对安全一些。但是，总的来说，佛州没有真正远离飓风的地方，几乎该州的所有地区，都有可能遭到飓风的侵害。

这也就是为何佛州的房屋保险费用会这么高的原因了。根据Nerdwallet的分析，佛州的房屋保险费的平均每年是2,625美元，这比全美平均的1,915美元，高出37%，而且这个数字还在上升，佛州屋主也越来越难找到保险。

佛州不同地区的保险费用，差异也很大，例如在迈阿密平均房屋保险费用为每年5,315美元，而佛州内陆中北部的盖恩斯维尔（Gainesville）只有1,675美元，这里几乎是佛州最便宜的房屋保险了。

加州的房屋保险

我们再来看看加州，最多华人居住的州。加州在房屋保险方面，算是实惠的一州，这确实十分难得，这也得益于加州大部分的地区都是好天气的缘故。加州平均保费只有1,250美元，在大城市里，洛杉矶平均保险要1,485美元，圣地牙哥1,205美元、圣荷西1,055美元，几乎是所有大城市中最低的价格。

不过，加州房屋保险近几年也面临许多麻烦，因为山火的侵袭逐年扩大，造成一些大型保险公司从去年开始不愿意再承担新的保险，例如Farmers去年七月开始对加州的新保单设定上限；Allstate不再销售加州的新保单，但会继续更新现有的保单；State Farm去年也宣布不再销售新保单，但也同意继续向现有客户提供续约。

因为这些部分的保险公司的撤离，逼得加州政府决定扩大CA FAIR加州公平计划，以政府资金来帮助一些无法找到保险公司的屋主。另外，加州屋主也要注意，对野火、洪水、地震的保险，都不包含标准房屋保险里面，这些都是需要另外加保的项目。

最便宜和最贵的房屋保险

从Nerdwallet的数据来看，全美房屋保险最便宜的州，前五名分别是：夏威夷平均每年只要515美元，德拉瓦州平均每年860美元，佛蒙特州870美元，新罕布夏州1,000美元，缅因州1,075美元。

夏威夷无疑是全美房屋保险最便宜的地方，但是这不代表夏威夷没有天候威胁，实际上夏威夷还是很容易受到暴风雨、飓风的侵袭，甚至2023年八月还发生重大的山火事件。要注意的是，夏威夷的标准房屋保险，不会赔偿飓风造成的损失，所以如果加上飓风保险，保险费可能会突破两千美元，而且夏威夷海还有火山、地震的威胁，都可能导致保险费用提高。

其它最便宜的州，德拉瓦州、佛蒙特州和缅因州，这几个州确实是天灾比较少的地方，因此保险费用就经济很多。

再来看看房屋保险最贵的前五名，分别是：俄克拉荷马州平均每年5,495美元，德州平均每年4,400美元，内布拉斯加州4,135美元，科罗拉多州3,820美元，堪萨斯州3,570美元。

俄克拉荷马州之所以成为保险最贵的州，当然是与她的恶劣天候有直接关系，除了有野火、冰雹，还有为数不少的龙卷风。事实上根据大气总署的统计，全美最多龙卷风的前三名，就在德州、堪萨斯州和俄克拉荷马州，然而整个南部和中西部，都有龙卷风的潜在威胁。

全美房屋保险飙涨

上面，我所探讨的房屋保险费用，几乎都是各州各城市的平均费用，但其实不同房产价值的保险，差异却非常的大，例如20万美元的住房保险，每年平均要1,420美元；30万美元，要1,915美元；如果50万美元，每年已经将近三千美元的保费。

房屋年份也会影响保险费用，1955年的建造年份，平均一年要1,910美元；2023年兴建的，只要1,130美元，不过年份越新的房产，通常房价也会越高昂。

根据保险公司Policy genius对1万7千多份保单的分析，从2022年5月到2023年5月，美国房屋保险保费平均增加了21%；2021年5月到2022年5月，平均上涨了12%，高于破纪录的8.6%。

在同一个期间，佛州房主续保时的平均保费上涨了35%；其次是爱达荷州，上涨了31%；科罗拉多州上涨了30%；南达科他州上涨了28%；路易斯安那州、德州和俄克拉荷马州都上涨了27%。

如何降低保费？

如果想要得到比较便宜的保险费用，专家建议，第一、请货比三家，比较各家费用，或是联系独立代理人来获得多方报价。第二、可以提高免赔额，但是提高免赔额要注意，在索赔时屋主必须拿出比较多的现金来支付损失。

第三、务必要询问保险公司的折扣活动，例如是否和汽车保险捆绑，以获得比较优惠的费用，或是透过安装安全装置，来获得保费的优惠等等。

第四、透过升级房产，打造可以抵挡暴风、洪水的房屋，也可以获得折扣。