从大学到退休 各年龄段 需要买何种保险

财务专家们指出：
● 残疾和人寿保险在任何年龄段都是最重要的保险，它们适用于人的整个一生。
● 租房保险和汽车保险是专家们建议的投保项目。
● 顾问们还提供了一些针对特定年龄的保险建议，从你在大学的日子到你退休后的黄金岁月。

大学时代
如果你申请了私人学生贷款，而该贷款是由父母共同签署的，并且在你死后不会被解除，那么你需要一些人寿保险来支付这项贷款。
因为这种需求是暂时的、只是在贷款期间，所以定期人寿保险比较合适。

工作阶段
● 如果你在工作，你几乎肯定需要残疾保险。
大多数大雇主都把它作为福利来提供，但这并不意味着你有足够的保险。
● 人寿保险
● 人寿保险有两个主要类别「定期」（确定期限的保险）
「永久」（不确定期限的保险，即终生）。
● 了解你的保险范围很重要。 1）保险计划可能涵盖完全残疾，即工人无法工作的情况；
2）可能仅涵盖工人无法从事部分工作或需要减少工作时间的情况。
例如，如果你在受伤或生病前的年收入为10万美元，在健康状况发生变化后，你仍然可以完成一份薪酬为4万美元的工作，但无法继续从事目前的工作，那么你可能无法领取保险。

家庭阶段
● 如果你有抵押贷款，需要两份收入，并想开始为上大学储蓄，定期寿险将是合适的，直到这些债务还清。
● 对于去世后发生的义务，如遗产继承税、企业收购或抚养残疾儿童，你应该考虑永久保险。 」
● 人们在这个阶段往往忽视长期残疾保险。
● 你越年轻，它就越重要，因为它涵盖了你一生的收入，如果你成为残疾人，这些收入就会受到威胁。
● 如果你请假照顾孩子或家人，一定要考虑「转移」你的残疾保险，或者带着它。
如果全职父母希望重返工作岗位，但在照顾孩子期间健康状况发生了变化，那么这个人可能无法尽快重返工作岗位，也无法拿到预期的薪水。

为退休做准备
退休前是为退休后可能需要护理的慢性病进行规划的时候。如果你早点计划，可能会更便宜。 」
这里的「早」可能是指：
● 一对30多岁的已婚夫妇，他们不打算要孩子，除了退休储蓄还有额外的现金流，
● 或者是在他们50多岁时，教育费用大多已经结束了。

黄金岁月
● 如果你刚退休或处于退休状态，防止你的钱花光后生计无着的一个选择是一次缴费即期年金（single premium immediate annuity）。
● 这种简单的年金形式需要一次性付清，通常是不可撤销的，并立即向你支付一生的收入流（这与延期年金形成对比，延期年金在未来某个日期开始支付）。
● 重要的是要注意，它们并不解决通货膨胀风险。
● 这些资产在短期内会有波动，但从长远来看，它们给退休人员提供了多样化保护，以抵御通胀风险。
● 要有不同债券组合。
虽然债券与股票相比被认为是一种「安全」资产，但也有风险，因为当利率上升时，债券的价格可能会下降。
● 退休人员也可以考虑购买国库通胀保值证券（TIPS），这种证券和典型的国库债券一样由美国政府发行和支持。然而，它们有抵御通货膨胀的保护。
● I型债券也是一种对冲通胀的工具。投资者每年最多可以购买1万美元，但在12个月内不能使用这些资金。



提供建议的财务专家有：
＊ 新泽西州富兰克林湖区的投资咨询公司的老板、注册理财规划师大卫‧哈斯
＊ 金融服务公司「Ameriprise Financial」在宾夕法尼亚州康舍霍肯市的分公司副总裁肖恩‧皮尔森
＊ 匹兹堡的投资管理和财务规划公司「Fragasso Financial Advisors」的首席执行官罗伯特‧弗拉加索
＊ 洛杉矶「Aligne Wealth Preservation & Insurance Services」公司的创始人伊万‧伊兰
＊ 「Cereus Financial Advisors」公司的哈斯



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